Miksi miljoona eläkeläistä lisää maksaa nyt tuloveroa – ja mitä se tarkoittaa sinun eläkkeellesi

Sääliksi käy jokaista, joka kuvitteli eläkkeellä hyvästelleensä verottajan. Tuoreimmat viralliset ennusteet iskivät tällä viikolla kuin salama kirkkaalta taivaalta, ja ne riittävät pilaaman kenen tahansa aamukahvihetken. Katseemme kohdistuvat 600 000 uuteen eläkeläiseen, jotka ajautuvat tuloveron piiriin jo ensi vuonna, ja luku kasvaa peräti miljoonaan vuosikymmenen loppuun mennessä.

Näin kansaneläke nielaisi verorajan

Tämän taustalla oleva matematiikka on karun yksinkertaista. Henkilökohtainen verovähennys – summa, jonka voit ansaita ennen kuin maksat senttiäkään tuloveroa – on hitsattu kiinni 12 570 puntaan vuodesta 2021 lähtien, ja se pysyy jäädytettynä ainakin vuoteen 2031 asti Rachel Reevesin marraskuun budjetin ansiosta. Samaan aikaan kansaneläke, jota suojaa kolminkertainen lukko, vain nousee. Tänä verovuonna täysi uusi kansaneläke on noin 12 547 puntaa, eli hipoo rajaa. Mutta huhtikuuhun 2027 mennessä jopa vähimmäisnousu 2,5 % työntää sen yli rajan, noin 12 862 puntaan.

Tässä vaiheessa henkilö, jolla on vain kansaneläke, olisi teknisesti velkaa verottajalle noin 58 puntaa vuodessa. Valtiovarainministeri on esittänyt myötätuntoisia kommentteja luvaten, että niiden, joiden ainoa tulo on kansaneläke, ei itse asiassa tarvitse kirjoittaa shekkiä tämän hallituskauden aikana. Tämän lupauksen toteutusmekanismi on kuitenkin yhtä selvä kuin muta, ja helpotus kestää vain seuraaviin vaaleihin asti. Se on lykkäys, ei armahdus.

Järjestelmään sisäänrakennettu epäoikeudenmukaisuus

Tässä kohtaa homma menee todella sotkuiseksi. Sir Steve Webb, entinen eläkeministeri, joka nykyään viettää päivänsä vastaillen säästäjien epätoivoisiin kysymyksiin, osoittaa ilmeisen virheen: vapautus auttaa vain ihmisiä, joilla ei ole kirjaimellisesti muita tuloja. Jos olet pihistänyt ja säästänyt pientä yksityistä eläkettä varten, joka maksaa vaikkapa viisi puntaa viikossa, menetät suojan. Sinusta tulee yhtäkkiä veronmaksaja, kun taas naapurisi, joka ei ole säästänyt senttiäkään, selviää kuin koira veräjästä. Se rankaisee juuri siitä tavasta, jota hallitukset ovat vuosikymmeniä yrittäneet rohkaista.

Älkäämme myöskään unohtako miljoonia, jotka saavat edelleen vanhan mallin kansaneläkettä ja joista monet ovat jo yli verorajan, koska heidän maksuihinsa sisältyy lisäansioeläkkeitä (SERPS). Näitä vanhan järjestelmän eläkeläisiä on noin 2,5 miljoonaa, ja he katsovat, kuinka uutta joukkoa kohdellaan silkkihansikkain, kun he itse jatkavat maksamista. Reilua? Ei minun kirjassani.

Mitä tapahtuu, jos jatkat työntekoa?

Tässä kohtaa ne pitkäaikaiset huolet veronmaksusta ilman ennakkoperintää ja osa-aikatyöstä eläkkeellä nousevat keskiöön. Suuri määrä kuusikymppisiä joko jatkaa työelämässä tai ottaa osa-aikatyön saadakseen päät kohdattua. Mutta palkan, eläkkeen ja tarveharkintaisten etuuksien yhteispeli on miinakenttä.

Otetaan tyypillinen skenaario: saat täyttä kansaneläkettä ja päätät ottaa työn, joka maksaa 12,40 puntaa tunnilta 24 tuntia viikossa. Koska kansaneläke syö jo lähes koko henkilökohtaisen verovähennyksesi, jokainen sentti, jonka ansaitset tästä työstä, verotetaan 20 %:n mukaan. Noin 300 punnan viikkopalkasta menee 60 puntaa heti tuloveroon.

Sitten tulee todellinen tyrmäysisku. Jos saat tällä hetkellä asumistukea tai opintotukea, tuo 240 punnan käteen jäävä summa leikkaa oikeuksiasi. Asumistuki pienenee 65 pennillä jokaista ansaitsemaasi puntaa kohden, mikä voisi pyyhkiä pois jopa 156 puntaa viikoittaisesta tuestasi. Opintotuki, riippuen paikallisviranomaisestasi, voisi niellä toiset 48 puntaa. Tehdään laskelmat:

• Bruttopalkka: 300 £
• Miinus tulovero: 60 £
• Miinus menetetty asumistuki: jopa 156 £
• Miinus menetetty opintotuki: jopa 48 £
• Nettovoitto 24 tunnin työstä: mahdollisesti vain 36 puntaa viikossa.

Ja tässä ei ole vielä edes huomioitu bussilippuja tai lounasleipää työpaikalla. Se saa kenet tahansa miettimään, onko vaiva sen arvoista. Kuten Steve Webb asian suoraan ilmaisi, jos olet riippuvainen etuuksista kattaaksesi suuria menoja, osa-aikatyön taloudellinen hyöty voi olla häviävän pieni.

Mistä rahat tulevat, jos et ole ennakkoperinnän piirissä?

Niille, jotka ylittävät rajan, vero peritään yleensä muutetun verokoodin kautta, jos sinulla on yksityinen eläke tai työpaikka. Verottaja yksinkertaisesti kertoo eläkeyhtiöllesi, että se vähentää lähdeveroa hieman enemmän. Mutta jos ainoa tulosi on kansaneläke ja ylität rajan, kyseessä on niin kutsuttu Simple Assessment – kirje verovuoden jälkeen, jossa kerrotaan, mitä olet velkaa.

Jos olet yrittäjäeläkkeellä tai asioidesi hoito on monimutkaisempaa, saatat joutua tekemään veroilmoituksen. Verokeskustelupalstat ovat täynnä ihmisiä kuten "andy457", jotka yrittävät selvittää, viekö vähäinenkin keikkatyö heidät 40 %:n veroluokkaan. Virallinen vastaus: jos se on ennakkoperintää, he vain muuttavat koodiasi; jos se on yrittäjyyttä, täytät veroilmoituksen.

Laajemmat vaikutukset: joukkovelkakirjalainojen tuotot, pankkien tulokset ja suljetut kiinteistörahastot

Mikään tästä ei tapahdu tyhjiössä. Lontoon Cityn puheenaiheet, kauppapaikoilta rahapodcasteihin, kytkevät yhteen joukkovelkakirjalainojen tuotot, pankkien tulokset ja satunnaiset kiinteistörahastojen sulkemiset. Valtionlainojen koroilla on väliä, koska ne vaikuttavat elinkorkoihin ja viimeisten palkkojen eläkejärjestelmien terveyteen. Suuret pankit raportoivat tuloksiaan jäädytettyjen verorajojen ja vaisun kasvun taustalla. Eräs City-analyytikko tiivisti tunnelman tällä viikolla sanoessaan, että Ison-Britannian talous on edelleen "juuttunut mutaan".

Kun markkinat heiluvat ja kiinteistörahastot sulkeutuvat, se on muistutus siitä, että jokainen, jolla on nosto-oikeudellinen eläke tai SIPP, on alttiina samoille vastatuulille. Verovähennysten jäädyttäminen saattaa olla salakavala vero, mutta epävakaat markkinat voivat syödä eläkettä yhtä tehokkaasti.

Mitä voit oikeasti asialle tehdä?

Jos olet lähestymässä eläkeikää tai olet jo eläkkeellä, pään pensaaseen työntäminen ei ole vaihtoehto. Muutama käytännön toimenpide saattaa pehmentää iskua:

• Tarkista kansaneläkkeesi ennuste viralliselta hallituksen verkkosivustolta, jotta tiedät tarkalleen, mitä on tulossa.
• Käytä verovapaa eläkkeen kertakorvaus viisaasti. Jos sinulla on eläkepotti, 25 %:n verovapaan käteisen ottaminen ja sen käyttäminen tulojen täydentämiseen voi pitää sinut verorajan alapuolella.
• Turvaudu ISA-säästötileihin. ISA-tililtä nostettu raha on verovapaata, piste. Jos sinulla on säästöjä, niiden käyttäminen ennen verotettavaan eläkkeeseen kajoamista voi vähentää verolaskuasi.
• Jos harkitset osa-aikatyötä, tee laskelmat ensin. Käytä etuuslaskuria tai hae riippumatonta eläkeneuvontaa. Rajahyöty saattaa olla paljon odotettua pienempi.
• Pidä silmällä verokoodiasi. Jos verottaja arvioi sinun olevan veroa velkaa, se muuttaa koodiasi. Varmista, että arvio kansaneläkkeestäsi ja muista tuloistasi on oikea, muuten saatat maksaa liikaa.

Totuus on, että verovapaan eläkkeen aikakausi on hiljalleen päättymässä kaikilta paitsi kaikkein köyhimmiltä. Jäädytetyt verorajat tekevät juuri sitä, mitä niiden on tarkoituskin – vetävät yhä useampia ihmisiä veronmaksajiksi ilman äänestäjiä suututtavaa veronkorotusta. Niille yli miljoonalle eläkeläiselle, jotka ovat juuri saamassa huomata olevansa valtionkassalle muutaman ropon velkaa, se tuntuu erittäin epämiellyttävältä syntymäpäivälahjalta.