Sjukförsäkringen i Schweiz: Därför skenar premierna och familjer hamnar i kris
När kontot börjar sina mot slutet av månaden ser många schweiziska familjer med olust i blicken fram emot nästa premiefaktura. Sjukförsäkringen är sedan länge inte bara en besvärlig plikt, utan för många en reell existentiell risk. De senaste veckorna har jag pratat med så många bekanta som alla sjunger samma visa: Sjukförsäkringen äter upp en stor del av budgeten, och det hålet blir bara större för varje år.
Tolv procent av inkomsten? För många är det redan mycket mer
Officiellt heter det att premiebelastningen inte bör överstiga tolv procent av den disponibla inkomsten. Verkligheten ser annorlunda ut. Särskilt familjer med två, tre barn betalar numera månatligen långt över tusen franc – och det samtidigt som hyror och matpriser ökar. Jag pratade nyligen med en mamma från Aargau som berättade att hon och hennes man nu får lägga över 18 procent av sin nettoinkomst på sjukvårdsförsäkringen. Då blir det inget över till sparandet, för att inte tala om lite lyx. Folk är hårt pressade, och politikerna talar om "hanterbara lösningar".
Varför ökar premierna så kraftigt?
Visst, kostnaderna inom sjukvården skenar – nya läkemedel, dyr utrustning, fler behandlingar. Men det är bara halva sanningen. En annan, ofta förbisedd orsak är sättet som staten omfördelar resurser på. Genom den senaste skattereformen fattas miljarder i statskassan. Dessa hål täpps bland annat igen genom högre avgifter till sjukkassorna. Det leder till att vi i slutändan betalar en dold skatt via premierna. På fackspråk kallas det för en skatteomfördelning. Låter harmlöst, men drabbar främst dem som redan nu har svårt att få ekonomin att gå ihop.
Från Québec till Europa: En liten utblick
Det är intressant att blicka över gränserna. I Frankrike fungerar till exempel den allmänna sjukförsäkringen (Caisse primaire d'assurance maladie) helt annorlunda – staten tar en stor del av kostnaderna, men systemet är mer byråkratiskt. Eller sjukvårdsmyndigheten i Québec (Régie de l'Assurance-Maladie du Québec) i Kanada, som arbetar med en enhetsförsäkring. Båda dessa system skulle knappast få majoritet hos oss. Men det som berör oss alla: det europeiska sjukförsäkringskortet. Den som under semestern i Frankrike eller Italien måste åka till sjukhus är glad över detta kort. Men observera: Det täcker bara det nödvändigaste och ersätter ingen privat tilläggsförsäkring. Och hemma i Schweiz väntar ändå nästa premiefaktura.
Vad kan vi göra? Några praktiska tips
Ärligt talat: Mycket spelrum har man inte. Men det finns några justeringsskruvar för att åtminstone något lindra bördan:
- Premiejämförelse: Varje höst, se över ditt försäkringsavtal och byt eventuellt. Skillnaderna mellan sjukkassorna är enorma – ofta sparar man flera hundra franc om året.
- Husläkarmodell: Den som väljer en alternativ försäkringsmodell (t.ex. med husläkare eller telmed) får rabatt. Det innebär visserligen vissa begränsningar, men kan löna sig.
- Högre självrisk: För friska vuxna kan en hög självrisk vara meningsfull. Men akta: För familjer med barn är risken ofta för stor att de små ändå blir sjuka och att man då måste stå för kostnaderna själv.
- Ansök om premierabatt: Många familjer låter pengar ligga outnyttjade eftersom de inte ansöker om den kantonala premierabatten. Inkomstgränserna är i vissa kantoner generösare än man tror. Ett besök i kommunen eller ett samtal till försäkringskassan kan löna sig.
Jag vet, allt detta är bara små plåster på stora sår. Sjukförsäkringen är och förblir en svår nöt att knäcka, en utmaning vi måste ta itu med tillsammans. Så länge politiken inte genomför en radikal strukturreform kommer premierna att fortsätta stiga och familjerna fortsätta att stöna. Fram till dess gäller det: kavla upp ärmarna och hålla noggrann koll på vart francen tar vägen.