スイス医療保険：なぜ保険料は高騰し、家族を苦しめるのか

月末の残高が心細くなると、多くのスイスの家族は、次に届く医療保険の請求書を思って、胃のあたりが重くなる。今や医療保険は、単なる面倒な義務ではなく、多くの人にとって生活そのものを脅かすリスクとなっている。ここ数週間、知人たちと話すたびに、誰もが同じ嘆きを口にする。「医療保険が家計を圧迫している。しかも、その穴は年々大きくなるばかりだ」と。

手取りの12％？ 実際はもっと

公式には、保険料負担は手取り収入の12％を超えるべきではないとされている。しかし、現実は違う。特に子供が2、3人いる家庭では、家賃や食費が高騰する中、毎月の支払いは軽く1000フランを超える。先日、アールガウ州の母親と話す機会があったが、彼女はこう語った。「夫と私の手取り収入の実に18％以上が医療保険に消えている。貯金どころか、ちょっとした贅沢すらできない」。人々は限界に達しているのに、政治の世界では「持続可能な解決策」などと悠長なことが語られている。

なぜ保険料はこんなに高騰しているのか？

確かに、医療費の高騰は事実だ。新薬、高額な医療機器、治療件数の増加など、要因は多い。しかし、それは真実の半分に過ぎない。もう一つ、見落とされがちな理由は、連邦政府による富の再分配の方法にある。前回の税制改革で、政府は数十億単位の税収を失った。この穴埋めの一つとして、医療保険への拠出金が引き上げられているのだ。つまり私たちは、保険料を通じて間接的に税金を支払っていることになる。専門用語で言うなら、財政調整による再分配だ。無害に聞こえるが、実際には、既に生活が苦しい人々にのしかかっている。

ケベックからヨーロッパへ：垣間見える光景

国外の状況を見てみるのも興味深い。例えばフランスの一次疾病金庫の仕組みは大きく異なり、国が費用の大部分を負担する代わりに、制度はより官僚的だ。また、カナダのケベック医療保険制度では単一の公的保険が運営されている。どちらもスイスで受け入れられる可能性は低いだろう。しかし、私たち全員に関係するものもある。欧州健康保険卡だ。休暇でフランスやイタリアを旅行中に病院にかかることになった場合、このカードは心強い。ただし、これは必要最低限の補償であり、民間の追加保険の代わりにはならないことを覚えておこう。そしてスイスに帰れば、次の保険料請求書が待っている。

私たちにできること：実践的な対策

率直に言って、選択肢は多くない。しかし、負担を少しでも軽減するために調整できる点はいくつかある。

• 保険料の比較： 毎年秋に現在の契約を見直し、可能なら乗り換える。保険会社によって保険料の差は大きく、年間で数百フランも節約できることがよくある。
• かかりつけ医モデル： 代替型の保険モデル（かかりつけ医モデルやテレメッドなど）を選べば、割引が受けられる。多少の制約はあるが、加入する価値はある。
• 自己負担額(フランチャイズ)の引き上げ： 健康な成人には、高めの自己負担額(フランチャイズ)が合理的な場合がある。ただし、子供がいる家庭では注意が必要だ。子供が病気になった場合、多額の医療費を自己負担しなければならないリスクが大きすぎるからだ。
• 保険料軽減措置の申請： 州による保険料軽減措置を申請していないために、お金を払いすぎている家庭は多い。収入制限は、思っているよりも寛大に設定されている州もある。市役所に相談するか、いわゆる疾病金庫（フランス語圏スイスでの呼び方）に電話してみる価値は十分にある。

どれも大きな問題に対する小手先の対処に過ぎないことは分かっている。しかし、医療保険の問題は、私たち全員で取り組まなければならない難しい課題であり続けている。政治が抜本的な構造改革に着手しない限り、保険料は上がり続け、家族を苦しめ続けるだろう。それまでは、しっかりと腕まくりをして、1フランたりとも無駄にしないように家計を見つめ直すしかない。