瑞士醫療保險點解貴到甩轆？保費狂加，一般家庭點樣捱落去？

每個月尾，當戶口存款越嚟越見底，好多瑞士家庭一諗起就快收到嘅嗰張保費單，個心都即刻離一離。呢個醫療保險，一早已經唔係一個純粹「奉旨找數」嘅項目，而係變成好多家庭嘅生活炸彈。我最近同好多朋友傾過，個個都話依家嘅醫保真係食到個荷包乾塘，而且呢個窿仲要一年大過一年。

收入嘅12%用嚟交保費？好多家庭一早已經超標

官方話齋，保費開支唔應該超過家庭可支配收入嘅12%。但現實邊有咁理想？尤其係有兩、三個細路嘅家庭，每個月嘅保費閒閒地都過千瑞郎——仲要撞正依家樣樣嘢都加價，租又加、食物又加。我最近同一個喺阿爾高州住嘅媽媽傾過，佢話佢同佢老公每個月淨係交醫療保險嘅錢，已經佔咗成家淨收入超過18%。仲邊有錢落個錢罌？想偶然奢侈吓都難。大家都就嚟頂唔順，但班政客仲喺度講緊乜嘢「可負擔嘅方案」。

點解保費會加到咁癲？

好明顯，醫療成本通脹係一個原因——新藥、貴价儀器、多咗人睇醫生。但呢個只係一半真相。另一個經常被忽略嘅原因，係政府點樣透過醫療系統「重新分配」資源。好似上次嘅稅制改革，政府冇咗幾十億收入，呢條數就通過叫我哋交貴啲醫保保費嚟填。換句話講，我哋依家交嘅保費，其實變相係交緊一種隱形稅。用術語嚟講，呢啲就叫稅務式再分配。聽落好似冇乜嘢，但實際上最傷嘅就係嗰啲本身已經掹掹緊嘅家庭。

睇遠啲：由魁北克到歐洲嘅醫療模式

不如我哋睇吓人哋嗰邊係點做。好似法國咁，佢哋嘅基本醫療保險基金玩法就完全唔同——政府包底大部分開支，但代價係官僚程序多好多。又或者好似加拿大嘅魁北克醫療保險局，佢哋行嘅係單一公營保險。不過呢兩套喺瑞士應該都冇乜可能行得通。不過有個嘢同我哋都好有關係：就係張歐洲醫療保險卡。去法國或者意大利旅行嗰陣，如果唔好彩入咗醫院，呢張卡就真係大派用場。但要記住：佢只係包基本嘅醫療，絕對取代唔到你嘅私家醫療保險。而且，返到瑞士之後，你張保費單一樣會準時寄到你屋企。

有咩可以做到？幾招實際建議幫你慳得一蚊得一蚊

講真，其實我哋可以改變嘅空間真係唔大。不過仲有幾個位可以校一校，至少冇咁傷：

• 格價最實際： 每年秋天記得攞份保單出嚟睇吓，比較吓有冇其他平啲嘅選擇。唔同保險公司嘅保費差距可以好大——隨時幫你一年慳返幾百瑞郎。
• 揀家庭醫生計劃： 如果你揀咗另一種保險模式（例如指定睇開嗰個家庭醫生或者電話問診），通常都會有折扣。雖然係有啲限制，但長遠計都係抵嘅。
• 墊底費揀高啲： 如果你身體健康又後生，揀個高啲嘅墊底費可能着數啲。但要小心：有小朋友嘅家庭就唔係咁講，因為細路仔病親嘅風險其實唔細，到時分分鐘要自己貼錢。
• 記得申請保費補貼： 好多家庭其實符合資格，但就唔記得或者唔知點申請州政府嘅保費補貼。其實好多州份嘅入息限額都冇大家諗到咁緊。不妨落去社區會堂問吓，或者打個電話去你嗰區嘅基本醫療保險基金（法語區嘅叫法）問吓，隨時有驚喜。

我都明，以上呢啲都只係權宜之計，治標唔治本。呢個醫療保險嘅問題，始終係一條好難啃嘅硬骨頭，需要我哋成個社會一齊諗辦法。如果政府繼續唔搞大刀闊斧嘅結構性改革，保費只會繼續升，啲家庭只會繼續嗌救命。喺呢個情況之下，我哋唯有自己精乖啲，睇實每一分每一毫使咗去邊。