Hypotheekrente daalt: vast of variabel nu de beste keuze?

De lente is traditioneel het drukst op de huizenmarkt, en dit jaar is de spanning extra voelbaar. Veel mensen vragen zich af wat er met hun hypotheekrente gaat gebeuren. De lange stijgende lijn is eindelijk doorbroken en de hypotheekrente is duidelijk aan het dalen. Dat is natuurlijk goed nieuws voor zowel wie droomt van een nieuwe woning als voor wie zijn bestaande lening opnieuw wil onderhandelen.

Euribor keert: wat nu?

Als we het over een Nederlandse hypotheek hebben, hebben we het onvermijdelijk over de Euribor. De afgelopen maanden stond vooral de 12-maands Euribor in de schijnwerpers, en nu is deze duidelijk gedaald van zijn piek. Analisten zijn voorzichtig optimistisch: velen verwachten dat de Europese Centrale Bank de rente verder zal verlagen, wat ook de langere referentierentes onder druk zet. Dit betekent dat de maandlasten van een lening met een variabele rente de komende maanden al kunnen dalen.

Maakt de vaste hypotheekrente een comeback?

Toen de rentes stegen, verdween de vaste hypotheekrente bijna volledig van de kaart. Nu de rentepiek voorbij is, beginnen sommige banken weer vaste rentes aan te bieden op aantrekkelijkere niveaus. Is dat vandaag de dag een verstandige optie? Dat hangt er helemaal van af wat je verwacht dat de rente gaat doen. Als je denkt dat de rente verder daalt, is een variabele rente voordeliger. Als je zekerheid wilt en gemoedsrust zonder verrassingen, dan kan een vaste rente een uitkomst zijn – zeker nu er weer aanbiedingen opduiken.

De keuze van de referentierente is niet onbelangrijk

Bij onderhandelingen met de bank kom je de term referentierente tegen. Dat is de basis waarop de bank haar opslag berekent. De meest voorkomende opties zijn de Euribor-tarieven (1 maand, 3 maanden, 12 maanden) en de eigen prime-rente van de bank. Euribor-tarieven bewegen mee met de markt, de prime-rente is trager. In de huidige marktsituatie reageert een aan de Euribor gekoppelde lening sneller op een daling, maar deze kan ook net zo snel weer stijgen als de economie verrast.

• 12-maands Euribor: De populairste referentierente, wordt één keer per jaar vernieuwd. Biedt voorspelbaarheid, maar reageert niet noodzakelijk op kleine renteschommelingen.
• 1-maands Euribor: Gevoeliger voor marktveranderingen, kan sneller dalen, maar ook sneller stijgen.
• Prime-rente: In handen van de bank, verandert zelden. Geschikt als je stabiliteit wilt en het nieuws niet wilt volgen.

Rekenmachines als hulpmiddel – probeer het zelf

Alleen het nieuws lezen is niet genoeg, want de situatie van elke leningaanvrager is uniek. Op dit punt komt de renteberekenaar in beeld. Veel banken en tussenpersonen bieden online tools aan waarmee je de impact van verschillende rentes op je eigen betaalvermogen kunt visualiseren. De rentecalculator van EMI Lening is bijvoorbeeld gebruiksvriendelijk: je voert het geleende bedrag, de looptijd en een schatting van de referentierente in en je ziet meteen het maandbedrag. Het is verstandig om dit te doen voordat je naar de bank gaat om te onderhandelen – dan weet je ongeveer waar je aan toe bent.

De situatie deze lente is in veel opzichten historisch. De hypotheekrente daalt, maar niemand weet hoe lang dit nog doorgaat. De beste tactiek is dan ook om je op verschillende scenario's voor te bereiden. Als je al een lening hebt, kan dit een goed moment zijn om deze te herzien en de opslag te controleren. Als je je eerste huis koopt, laat je dan niet misleiden door de lage rentes – maak berekeningen met zowel de huidige rente als een rente die een paar procentpunten hoger ligt. Dan slaap je rustig, ook al zijn de markten onvoorspelbaar.