Taux des crédits immobiliers en baisse – Faut-il opter pour un taux fixe ou variable maintenant ?

Le printemps est traditionnellement la période la plus active pour le marché immobilier, et cette année, l'excitation est encore plus palpable. Beaucoup se demandent aujourd'hui quelle sera l'évolution des taux des crédits immobiliers. La longue phase de hausse est enfin terminée, et les taux des prêts immobiliers ont clairement entamé leur descente. De quoi réjouir, bien sûr, ceux qui rêvent d'un nouveau logement et ceux qui cherchent à renégocier leurs emprunts existants.

L'Euribor a changé de cap – quelle est la suite ?

Quand on parle de crédit immobilier en Finlande, on parle inévitablement de l'Euribor. Ces derniers mois, l'Euribor à 12 mois en particulier a fait la une des actualités, et il a maintenant nettement baissé par rapport à ses sommets. Les analystes sont prudemment optimistes : beaucoup s'attendent à ce que la Banque centrale européenne poursuive ses baisses de taux directeurs, ce qui devrait également peser à la baisse sur les taux de référence à plus long terme. Concrètement, cela signifie que les mensualités des prêts à taux variable pourraient déjà s'alléger dans les prochains mois.

Le prêt immobilier à taux fixe fait-il son retour ?

Lorsque les taux ont grimpé, le prêt immobilier à taux fixe avait quasiment disparu de la carte. Maintenant que le pic des taux est passé, certaines banques recommencent à proposer des taux fixes à des niveaux plus attractifs. Est-ce une option judicieuse aujourd'hui ? Cela dépend entièrement de ce que vous anticipez pour l'évolution des taux. Si vous pensez que les taux vont continuer à baisser, le taux variable est plus avantageux. Si vous recherchez en revanche de la sécurité et la tranquillité d'esprit, un taux fixe peut être une bouée – d'autant plus que les offres commencent à refaire surface.

Le choix du taux de référence n'est pas anodin

Lors des négociations avec la banque, vous rencontrerez le terme taux de référence. C'est la base à laquelle la marge de la banque est ajoutée. Les options les plus courantes sont les différents taux Euribor (1 mois, 3 mois, 12 mois) et le taux prime de la banque. Les Euribor fluctuent au gré des marchés, tandis que le taux prime évolue plus lentement. Dans la situation de marché actuelle, un prêt indexé sur l'Euribor réagit plus rapidement à une baisse, mais il pourrait aussi se retourner tout aussi vite à la hausse si la conjoncture économique réserve des surprises.

• Euribor 12 mois : Le taux de référence le plus populaire, révisé une fois par an. Il offre de la prévisibilité mais ne réagit pas forcément aux petites variations de taux.
• Euribor 1 mois : Plus sensible aux changements de marché, il peut baisser plus rapidement, mais aussi monter plus vite.
• Taux prime : Contrôlé par la banque, il change rarement. Adapté si vous recherchez de la stabilité et ne voulez pas constamment suivre l'actualité.

Des simulateurs pour vous aider – testez par vous-même

Lire les actualités ne suffit pas, car la situation de chaque emprunteur est unique. C'est là que le simulateur de taux entre en jeu. De nombreuses banques et courtiers proposent en ligne des outils pour visualiser l'impact des différents taux sur votre capacité de remboursement. Par exemple, le simulateur de taux d'EMI Laina est facile à utiliser : vous entrez le montant du prêt, la durée de remboursement et une estimation du taux de référence, et vous voyez immédiatement le montant de la mensualité. C'est un outil à maîtriser avant d'aller négocier en banque – vous saurez alors à peu près à quoi vous attendre.

La situation de ce printemps est historique à bien des égards. Le taux des crédits immobiliers est en baisse, mais personne ne sait combien de temps cela va durer. La meilleure tactique est donc de se préparer à différents scénarios. Si vous avez déjà un prêt, c'est peut-être le bon moment pour le faire jouer la concurrence et vérifier votre marge. Si vous achetez votre premier logement, ne vous laissez pas aveugler par des taux bas – faites vos calculs avec le taux actuel, mais aussi avec un taux supérieur de quelques points de pourcentage. Ainsi, vous dormirez tranquille, même si les marchés viennent à fluctuer.