Boliglånsrenter falder – skal du vælge fast eller variabel rente nu?

Foråret er traditionelt højsæson på boligmarkedet, og i år er spændingen større end normalt. Mange spekulerer nu over, hvordan det vil gå med boliglånsrenten. Den længe ventede rentestigning er endelig brudt, og boliglånsrenten er begyndt at falde markant. Det glæder selvfølgelig både dem, der drømmer om en ny bolig, og dem, der ønsker at genforhandle deres eksisterende lån.

Euribor vender – hvad nu?

Når vi taler om danske boliglån, kommer vi ikke uden om Euribor. I de seneste måneder har især 12-måneders Euribor været i overskrifterne, og nu er den faldet markant fra topniveauet. Analytikerne er forsigtigt optimistiske: mange forventer, at Den Europæiske Centralbanks ledende renter vil blive sat yderligere ned, hvilket også vil presse de længere referencerenter nedad. Det betyder, at afdragene på lån med variabel rente kan blive mindre allerede i de kommende måneder.

Er det fastforrentede boliglån på vej tilbage?

Da renterne steg, forsvandt fastforrentede boliglån næsten fuldstændigt fra scenen. Nu hvor rentetoppen er passeret, er nogle banker begyndt at tilbyde faste renter på mere attraktive niveauer. Er det et fornuftigt valg i dag? Det afhænger helt af, hvad du tror om renteudviklingen. Hvis du tror, at renterne fortsætter med at falde, er variabel rente billigst. Hvis du derimod vil have sikkerhed og tryghed uden overraskelser, kan en fast rente være en livline – især når tilbuddene igen begynder at dukke op.

Valget af referencerente er ikke ligegyldigt

Når du forhandler med banken, støder du på begrebet referencerente. Det er det grundlag, som bankens margen lægges oven på. De mest almindelige muligheder er Euribor-satserne (1 md., 3 md., 12 md.) og bankens egen prime-rente. Euribor følger markedets svingninger, mens prime-renten ændrer sig langsommere. I den nuværende markedssituation reagerer et lån med Euribor hurtigere på fald, men det kan også stige lige så hurtigt, hvis økonomien overrasker.

• 12 md. Euribor: Den mest populære referencerente, justeres én gang om året. Giver forudsigelighed, men fanger ikke nødvendigvis de små renteudsving.
• 1 md. Euribor: Mere følsom over for markedsændringer, kan falde hurtigere, men også stige hurtigere.
• Prime-rente: Bankens egen rente, ændres sjældent. Passer, hvis du ønsker stabilitet og ikke gider følge med i nyhederne.

Brug beregnere – prøv selv

Det er ikke nok blot at læse nyhederne, for enhver låneansøgers situation er unik. Her kommer renteberegneren ind i billedet. Mange banker og låneformidlere tilbyder online værktøjer, som du kan bruge til at illustrere effekten af forskellige renter på din egen betalingsevne. For eksempel er EMI Låns renteberegner nem at bruge: du indtaster lånebeløbet, løbetiden og et skøn over referencerenten, og straks ser du størrelsen på din månedlige ydelse. Det er en god idé at sætte sig ind i den, inden du går til forhandling i banken – så ved du nogenlunde, hvad du går ind til.

Situationen dette forår er på mange måder historisk. Boliglånsrenten er på vej ned, men ingen ved, hvor længe det fortsætter. Den bedste taktik er derfor at forberede sig på forskellige scenarier. Hvis du allerede har et lån, kan det nu være et godt tidspunkt at indhente tilbud og få tjekket din margen. Hvis du er ved at købe dit første hjem, så lad dig ikke narre af de lave renter – lav beregninger både med den nuværende rente og med en rente, der er et par procentpoint højere. Så sover du trygt om natten, selv hvis markederne svinger.