Asuntolainan korko laskee – kannattaako kiinteäkorkoinen vai viitekorko nyt?

Kevät on perinteisesti asuntomarkkinoiden vilkkainta aikaa, ja tänä vuonna ilmassa on tavallista enemmän jännitystä. Moni miettii nyt, miten käy asuntolainan koron. Pitkään jatkunut nousukierre on vihdoin taittunut, ja asuntolainan korko on lähtenyt selvään laskuun. Tämä tietysti ilahduttaa sekä uutta asuntoa haaveilevia että vanhoista lainoistaan neuvottelevia.

Euribor kääntyi – mitä seuraavaksi?

Kun puhutaan suomalaisesta asuntolainasta, puhutaan väistämättä Euriborista. Viime kuukausina etenkin 12 kuukauden Euribor on ollut otsikoissa, ja nyt se on selvästi laskenut huippulukemistaan. Analyytikot ovat varovaisen optimistisia: moni odottaa, että Euroopan keskuspankin ohjauskoron leikkaukset jatkuvat, mikä painaa myös pidempiä viitekorkoja alaspäin. Tämä tarkoittaa, että vaihtuvakorkoisen lainan lyhennykset voivat keventyä jo lähikuukausina.

Kiinteäkorkoinen asuntolaina tekee paluuta?

Kun korot nousivat, kiinteäkorkoinen asuntolaina katosi lähes kokonaan kartalta. Nyt kun korkohuippu on ohitettu, osa pankeista on alkanut taas tarjota kiinteitä korkoja houkuttelevimmilla tasoilla. Onko se järkevä vaihtoehto tänään? Se riippuu täysin siitä, mihin uskot korkojen kehityksen menevän. Jos uskot, että korot jatkavat laskuaan, vaihtuva korko on edullisempi. Jos taas haluat varmuutta ja unta ilman yllätyksiä, kiinteä korko voi olla henkireikä – varsinkin kun tarjouksia alkaa taas näkyä.

Viitekoron valinta ei ole yhdentekevää

Pankin kanssa neuvotellessa törmää termiin viitekorko. Se on se perusta, jonka päälle pankin marginaali lisätään. Yleisimmät vaihtoehdot ovat Euribor-lukemat (1 kk, 3 kk, 12 kk) ja pankin oma prime-korko. Euriborit heiluvat markkinoiden mukana, prime on hitaammin liikkuva. Tässä markkinatilanteessa Euriboriin sidottu laina reagoi nopeammin laskuun, mutta se voi myös kääntyä yhtä nopeasti nousuun, jos talous yllättää.

• 12 kk Euribor: Suosituin viitekorko, uusitaan kerran vuodessa. Antaa ennustettavuutta, mutta ei välttämättä tartu pieniin korkovaihteluihin.
• 1 kk Euribor: Herkempi markkinamuutoksille, voi laskea nopeammin, mutta myös nousta nopeammin.
• Prime-korko: Pankin hallinnassa, muuttuu harvoin. Sopii jos haluaa vakautta eikä jaksa seurata uutisia.

Laskurit avuksi – kokeile itse

Pelkkä uutisten lukeminen ei riitä, sillä jokaisen lainanhakijan tilanne on yksilöllinen. Tässä kohtaa korkolaskuri tulee kuvioihin. Monet pankit ja lainanvälittäjät tarjoavat verkossa työkaluja, joilla voit havainnollistaa eri korkojen vaikutusta omaan maksukykyysi. Esimerkiksi EMI Lainan korkolaskuri on helppokäyttöinen: syötät lainasumman, takaisinmaksuajan ja arvion viitekorosta, niin näet heti kuukausierän suuruuden. Se kannattaa ottaa haltuun ennen kuin menet pankkiin neuvottelemaan – sitten tiedät jo suunnilleen, mihin olet menossa.

Tämän kevään tilanne on monella tapaa historiallinen. Asuntolainan korko on laskussa, mutta kukaan ei tiedä, kuinka pitkään tämä jatkuu. Paras taktiikka onkin varautua eri skenaarioihin. Jos sinulla on jo lainaa, nyt voi olla hyvä aika kilpailuttaa se ja tarkistaa marginaali. Jos olet ostamassa ensimmäistä kotia, älä anna matalien korkojen hämätä – tee laskelmat sekä nykyisellä että pari prosenttiyksikköä korkeammalla korolla. Silloin nukut yösi rauhassa, vaikka markkinat heiluisivatkin.