按揭利率回落－而家應該揀定息按揭定係浮息按揭？

春季傳統上係樓市最活躍嘅時候，而今年就更加充滿戲劇性。好多人都心大心細，諗緊自己嘅按揭利率究竟會點走。持續咗一段長時間嘅加息潮終於扭轉，按揭利率已經開始明顯回落。呢個消息無論對緊準備上車嘅準業主，定係想同銀行傾談重組現有貸款嘅業主，都一定係好消息。

Euribor 走勢逆轉－下一步會點？

講起芬蘭嘅按揭，就一定離唔開 Euribor。過去幾個月，尤其係12個月 Euribor 成日見報，而家佢已經從高位顯著回落。分析師普遍審慎樂觀：好多人預期歐洲央行會繼續減息，帶動較長年期嘅參考利率向下。呢意味住，揀浮息按揭嘅話，未來幾個月嘅供款金額可能會減少。

定息按揭會否重出江湖？

之前利率飆升嗰陣，定息按揭幾乎喺市場上消失。而家利率見頂回落，部分銀行開始重新以較吸引嘅水平提供定息計劃。今日睇嚟，呢個選擇又係咪明智？完全取決於你點睇未來利率走勢。如果你認為利率會繼續跌，浮息按揭當然會抵啲。但係如果你想求個安心，唔想再有意外，等自己晚晚瞓得安樂，尤其而家銀行開始重推優惠，定息按揭或者係一個心理安慰。

揀參考利率，絕不能馬虎

同銀行傾貸款嘅時候，一定會接觸到參考利率呢個term。呢個係銀行喺之上加插息差嘅基礎。最常見嘅選擇包括唔同期嘅Euribor（例如1個月、3個月、12個月），同埋銀行自家嘅prime利率。Euribor會跟隨市場波動，prime利率嘅變動則相對滯後。喺而家嘅市況，採用Euribor嘅貸款會更快受惠於利率回落，但如果經濟突然有變，佢亦可以好快掉頭回升。

• 12個月 Euribor：最流行嘅參考利率，每年更新一次。提供一定嘅 predictability，但未必捕捉到短期嘅利率波動。
• 1個月 Euribor：對市場變化更敏感，可以跌得快啲，但亦可以升得快啲。
• Prime利率：由銀行控制，好少變動。適合追求穩定、唔想成日睇新聞追市況嘅人。

計數機幫手－自己試吓

剩係睇新聞唔夠，因為每個貸款申請人嘅情況都唔同。呢個時候就要出動按揭計算機。好多銀行同貸款中介都有網上工具，可以幫你具體睇到唔同利率對你供款能力嘅影響。好似EMI Laina嘅按揭計算機咁，就非常 user-friendly：只要輸入貸款額、還款期同預計參考利率，即刻睇到每月供款額。去銀行傾之前，最好先用熟呢啲工具，等自己心中有數。

今年春天嘅情況，喺好多方面嚟講都係歷史性嘅。按揭利率正在回落，但冇人知道呢個趨勢會維持幾耐。最好嘅策略，就係為唔同 scenario 做好準備。如果你已經有按揭，而家可能係好時機去格價同檢討息差。如果你係第一次置業，千祈唔好比低息環境誤導，計數嗰陣，最好同時用而家嘅利率同假設高兩厘嘅利率去計。咁樣，就算將來市場點波動，你都可以安心瞓覺。