債務紓緩困局：為何退伍軍人紛紛投向Freedom Debt Relief，以及這對經濟的啟示
如果你最近有留意Google Trends，應該會見到搜尋量飆升。「債務紓緩」已經唔再只係一個季節性搜尋字眼——佢係數以百萬計美國人發出嘅求救信號。但喺呢啲廣泛嘅搜尋數字背後，有個群體正悄悄地被淹沒：就係我哋嘅退伍軍人。過去六個月，我同唔少理財顧問坐低傾過，同鳳凰城同列治文嘅退役軍人傾過偈，仲仔細研究過幾間大型債務結算公司嘅登記數據。我發現嘅係，利率上升、傷殘補助金調整停滯不前，加上一堆所謂「紓緩」選擇混亂不清，呢啲因素夾埋形成一場完美風暴，最終往往令呢班為國家服務過嘅人，處境比之前更加差。
搜尋量飆升背後嘅數字
我哋先睇吓硬數據。2026年2月，「債務紓緩」嘅Google搜尋量創咗五年新高，而相關字詞「Freedom Debt Relief」喺過去一季嘅搜尋量更加飆升咗40%。呢個唔係巧合。隨著信用卡嘅平均年息率幾十年來首次升穿24%，連中產家庭都開始頂唔順。但退伍軍人承受嘅負擔特別重。根據退伍軍人倡導組織內部流傳、而我親自向華盛頓圈內多個消息來源核實過嘅最新數據顯示，退役軍人嘅無抵押債務平均比平民百姓多出5,000美元。而當佢哋搜尋協助時，往往好似走入迷宮咁。
退伍軍人事務部冇話你知嘅事
成日有個誤解，以為美國退伍軍人事務部有專為退伍軍人而設嘅債務紓緩計劃。你去任何一個退伍軍人聚腳嘅地方，都會聽到有人竊竊私語，講緊「VA貸款豁免」或者「退伍軍人信用卡債務撇帳」。現實情況遠冇咁理想。VA根本冇直接豁免信用卡或私人貸款嘅計劃。佢哋有嘅係財務聯絡員，可以幫你轉介去一般嘅輔導服務，但呢啲輔導員根本係工作量過重同資源唔夠。我訪問過幾位退伍軍人，佢哋等咗幾個月先約到，點知最後只係叫佢哋直接聯絡返信用卡公司——呢個建議同叫一個遇溺嘅人游水走有咩分別？
冇錯，民事破產制度入面有所謂「債務舒緩令」嘅機制，但呢個做法好粗疏。申請第七章破產可以撇走無抵押債務，但同時亦會徹底摧毀信貸紀錄，而好多退伍軍人搵工同租屋做背景審查都靠佢。對於依賴固定傷殘補助金過活嘅人嚟講，淨係律師費可能已經負擔唔起。於是，私營機構就趁虛而入。
Accredited Debt Relief 同 National Debt Relief 嘅冒起
好似National Debt Relief同Accredited Debt Relief呢啲公司之所以變得家傳戶曉，正正係因為政府嘅安全網穿窿。佢哋嘅電視廣告無處不在，搜尋引擎優化（SEO）做到足——但對一個退伍軍人嚟講，佢哋實際上做到啲咩？原則上，債務結算公司會同債權人磋商，將本金減少，通常可以減到三成至五成。實際上，呢個過程風險好高。你要停止找卡數，咁做會即刻整花晒你嘅信貸評分，同時你要喺一個指定戶口度儲起一大筆錢，期間啲利息同逾期罰款繼續不斷滾大。如果喺呢段期間有債權人決定告你——而且真係有人會咁做——隨時喺結算公司都未覆你之前，你已經被人扣緊部份人工。
我追蹤過幾個個案，有退伍軍人參加咗Freedom Debt Relief嘅計劃，最後因為每個月嘅手續費蠶食咗佢哋原本想儲起嘅錢而退出。呢行嘅行規係收取登記債務總額嘅15%至25%作為費用，直接從你儲起嘅資金度扣除。我唔係想批評邊間公司——而係呢個商業模式本身嘅問題。但對於一個預算緊張嘅退伍軍人嚟講，除非你一開始就有一大筆現金在手，否則盤數好難計得掂。
立法嘅盲點
成件事最缺乏嘅，係聯邦政府嘅協調應對。目前眾議院有一個兩黨共同提出嘅法案正在審議，要求VA同獲聯邦認可嘅房屋輔導機構合作，為退伍軍人提供專門嘅債務管理計劃。呢個係踏出咗一步，但隨着選舉升溫，法案就卡咗喺委員會度。與此同時，各州嘅檢察總長開始關注事件。舊年，明尼蘇達州同伊利諾伊州就起訴咗幾間債務結算公司，指控佢哋手法欺詐，成個行業都感受到呢股震盪。而家債務紓緩已經唔再只係消費者問題——佢正正變成選戰中嘅一個政治計時炸彈。
退伍軍人（同所有人）應該留意嘅嘢
如果你係正在搵紓緩方案嘅退伍軍人，我建議你喺簽任何文件之前，仔細諗清楚以下三點：
- 收費結構。避免任何一間仲未成功幫你解決到任何一筆債務，就預先收取前期費用嘅公司。聯邦電話推銷條例禁止咁做，但仲有公司企圖將呢啲費用暗藏喺「登記」成本入面。
- 稅務影響。稅務當局會將超過600美元嘅被免除債務視為應稅收入。例如你成功用1.5萬美元解決咗卡數，出年4月隨時會收到一張意想不到嘅稅單。
- 非牟利 vs. 牟利。首先應該搵全國認可嘅信貸輔導機構——佢哋通常提供嘅債務管理計劃，唔會好似債務結算咁，搞到信貸紀錄一鑊泡。
現實係，喺人工追得上通脹同利率回落之前，債務紓緩嘅搜尋量只會有增無減。對於退伍軍人，呢個掙扎因為一個本應支援佢哋嘅制度而變得更加複雜。喺華府改革VA嘅財務輔導服務，或者建立一個真正嘅安全網之前，私營市場就會繼續趁虛而入——連帶所有相關風險。而呢個唔單止係退伍軍人嘅問題；更加係對成個美國經濟嘅一次壓力測試。